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ICICI Bank正在通过技术注入改变银行业

ICICI Bank正在通过技术注入改变银行业

在2019新冠疫情席卷全球的两个月前,印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)的100名高管在一个场外活动。主题是#2025。新任董事总经理兼首席执行官Sandeep Bakhshi在公司的办公室里只有15个月的时间,当时印度工业信贷投资银行(ICICI bank)——印度资产规模第二大私人银行——存在很多不确定性;然而,这家总部位于孟买的银行高层的简报很明确:你认为2025年你的客户会对银行提出什么要求?

这次冲击凸显出了银行的数字优势——它的渠道和分析主干是完全数字化的,员工广泛使用数字工具,它的客户是技术通——但一个大问题隐约出现。如何满足客户对即时满足、非接触式银行和零等待时间的快速变化的需求?答案当然是技术。2019新冠疫情的封锁刺激了该银行为面向未来的银行开发新架构的决心。今天,ICICI银行使用可互操作的数字基础设施进行数字采购和数字接收文件。此外,它还将整个银行通过精心策划的产品和服务、前端应用程序、生态系统中心以及配备了分析和预先批准的贷款限额的分支机构和管理人员带到客户面前。还有数字化的客户关系经理——包括人类和机器人——一起为客户提供24x7的服务。“不应孤立地看待技术。它在这里支持银行的战略并帮助银行推动业务。”执行董事Sandeep Batra说。

尽管印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)仍在其技术转型之旅中,但它已开始受益。在《BT-KPMG最佳银行和金融科技调查2021-22》中,汇丰连续第三年成为印度年度最佳银行。63岁的Bakhshi在最近的一次投资者会议上表示:“我们将继续在技术、人才、分销和打造我们的品牌方面进行投资。”在过去四年中,bakhshi旗下的ICICI银行按照“一家银行,一个团队”的方针,对其人力资源政策、团队和工作文化进行了调整。对股东和投资者来说,这意味着“一个ROE”。该公司的净资产收益率(ROE)已从Bakhshi加入时的个位数,跃升至目前的16.6%。同期,该公司股价上涨了2.6倍。

自Bakhshi加入公司以来,该行的净利润增长了7倍多,而安全零售资产的比例从45.5%上升到52.9%。其净不良资产(NPA)从4.8%下降到不足1%。在此期间,该行在拨备率和资本充足率方面建立了强大的资产负债表。此外,该行还保住了低成本经常账户和储蓄账户存款的份额,目前这两类存款的比例为44.5%,自Bakhshi接管以来略有下滑。

当然,技术是一个重点关注的领域。印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)在科技方面的支出占其运营支出的比例,已从3年前的5.6%飙升至23财年的9.1%。投资组合管理公司MRG Capital创始人兼首席执行官Manu Rishi Guptha表示:“在技术适应方面,高盛是领跑者,而同行们正在追赶。”但印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)是如何利用科技发展业务的呢?

银行的中小微企业业务就是一个很好的例子。ICICI银行正在通过其商业银行移动应用程序InstaBIZ扩大其中小企业和商业银行业务,截至2022年9月,这两项业务分别占其贷款账目的4.4%和6.7%。这款应用于2016年推出,名为iBizz,为个体经营者、中小企业和商户生态系统提供解决方案。它还提供有担保的流动资金、银行定期存款透支等。该银行多年来对InstaBIZ应用程序进行了改进,其投资正在带来丰厚的回报——截至2022年9月30日,该应用程序有19.5万名非icici银行账户持有人注册。事实上,印度工业信贷投资银行凭借InstaBIZ项目获得了评审团颁发的最佳创新银行奖,该项目拥有130多万活跃用户。

在科技的推动下,印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)的零售银行业务也在全速发展。其抵押贷款业务占其零售贷款的63%,总账面规模为3.18万亿卢比。2022年11月,该银行将抵押贷款流程完全数字化。“iLens”是其最先进的平台,通过API集成利用各种数据源进行数字信用评估,并通过视频KYC进行验证,从而实现客户的无缝入局,数据敲打最少。此外,它还包括一个内置的客户界面,允许借款人实时跟踪他们的贷款申请状态,以及以数字方式完成额外的文书工作和费用支付。更重要的是,即使那些从未在印度工业信贷投资银行开过账户的人也可以使用iLens。

印度工业信贷投资银行表示,iLens将很快用于汽车和个人贷款。顺便说一句,汽车贷款约为7261.8亿卢比,占零售贷款组合的14.3%。此外,拥有330个功能的银行前端移动应用程序iMobile Pay也吸引了非银行客户。印度工业信贷投资银行利用这些数据交叉销售产品。如今,支付服务、账户和卡服务是银行客户的主要用例,而非银行客户则使用该应用程序进行UPI、支付服务等。截至2022年12月,已有870万非印度工业信贷投资银行的客户注册并使用了iMobile支付应用程序。

与此同时,个人贷款作为零售业务的第二大贡献者,占14.7%的份额,贷款账簿为7433.5亿卢比,正在快速增长。信用卡在其零售贷款组合中所占的份额为6.6%,信用卡数量为1000万张,目前正通过与零售巨头亚马逊的亚马逊支付和旅游门户网站MakeMyTrip合作的品牌模式进行扩张。

另一个重点领域是大型企业。该银行提供超过20个行业特定的数字解决方案,为企业客户的需求量身定制。这包括数字银行解决方案、渠道合作伙伴、经销商、供应商、员工;并为发起人和高级管理人员策划服务。它还通过提供供应链管理、出口相关需求、财务管理等解决方案,为企业提供360度的覆盖。

印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)预计,在不久的将来,其技术支出仍将居高不下。巴特拉说:“没有技术,你无法在当前的数字时代生存。”还有什么呢?他表示:“我们正在努力减轻核心银行解决方案(CBS)的(负担)。”例如,如果客户想要银行对账单,则不需要通过CBS进行推进。巴特拉补充说,下一代配送模式需要更多关于客户的实时情报。

“我们正在从以产品为中心的IT架构转向以客户为中心的架构。在后台,我们正在努力实现跨金融关系的消费者单一视图,以执行实时数据分析。”他解释道。另一块是初创企业。该银行通过投资初创企业,遵循合伙人模式;到目前为止,它已经投资了19家初创企业。

过去,由于对企业贷款的敞口,印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)的不良资产收益率较高;但现在的组合偏向零售。提供投资组合管理服务的Bonanza Portfolio Management高级股票分析师吉滕德拉•乌帕德海耶(Jitendra Upadhyay)表示:“零售贷款账簿是安全的,因为它是基于专有数据,以及与风险相关的合理定价。”在零售领域,无抵押贷款正在稳步上升。金融服务公司LKP Securities银行业分析师阿吉特•卡比(Ajit Kabi)表示:“零售业务的高度多元化和强大的承销能力,确保了违约率保持在最低水平。”

投资者正充分利用ICICI银行的好转。金融服务公司Elara Securities表示,即使是现在,在所有贷款机构中,ICICI银行在紧急情况下保持稳定盈利势头的机动潜力最高。“该银行仍处于增长阶段……我们认为,仍有更高估值的空间。”LKP Securities的卡比表示。这无疑是投资者的乐事。

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· 竺道

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